Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 17 сентября 2001 г.

С «виры» по нитке

1080 просмотров

Падают строительные краны, из-за вырытого по соседству котлована уходят под землю целые дома, складываются как карточные домики целые секции панельных многоэтажек — все это из печальных новостей строительства последнего времени. Сгладить хотя бы финансовые последствия таких инцидентов можно при помощи страхования строительно-монтажных рисков.

Твердый застройщик

В Россию традицию страховать стройку принесли в канун Олимпиады-80 иноземные фирмы, возводившие спортивные объекты и гостиничные комплексы. Тем не менее еще 6-7 лет назад в России «подстраховкой» строителей занимались единицы.

Сегодня лицензиями на строительно-монтажное страхование владеет большинство фирм. Среди них — «Ингосстрах», «ГЕФЕСТ», Промышленно-страховая компания, Русский Страховой Центр, НАСТА, «Мегарусс» и др.

Однако горячее желание российских страховщиков оказать услугу до сих пор наталкивается на нежелание подрядчиков нести дополнительные расходы. Тем более что строительно-монтажное страхование — дело добровольное. Тратиться же на полис, пока гром не грянул, готовы немногие.

Поэтому на сегодняшний день страхование СМР распространено не слишком широко, им охвачено около 4-6% возводимых в стране объектов. Как правило, это сооружения, над которыми трудятся иностранные подрядные организации — в экономически развитых странах страхование является традиционной частью строительных контрактов. По этой причине в России тоже страхуются объекты, финансируемые за счет западных кредитов или заказанные компанией с участием иностранного капитала.

В итоге российские страховые компании ежегодно собирают около 1,5 млрд рублей «строительных» взносов. То есть примерно 1% годового объема всего рынка. Правда, специалисты с оптимизмом отмечают, что количество клиентов, заинтересованных в строительно-монтажном страховании, в последние год-полтора выросло.

«Ингосстраху» натерпелся...

Принятые сегодня в России правила СМР основаны на мировой практике, в соответствии с ними может быть застрахован любой расположенный на стройплощадке объект. Помимо непосредственно сооружаемого здания, тоннеля, завода или моста страховые компании берут под свою защиту работающую технику (в том числе и арендованную), временные сооружения, бытовки, склады, стройматериалы. Это особенно важно, к примеру, при проведении работ с использованием дорогостоящей техники, такой как горно-проходческие щиты зарубежного производства (применяются при строительстве тоннелей), аренда которых может стоить и миллион долларов.

При этом к договору страхования должен прикладываться полный перечень застрахованных объектов. Если же во время монтажа на стройплощадке рухнет кран, перевернется бульдозер или сгорит бытовка, не внесенные в полис, страховщики на законных основаниях откажут в выплате возмещения.

Как правило, каждый объект страхуют разом от всех бед. Прежде всего, полис защищает от специфических строительных неприятностей, таких как обрушение перекрытий, кровельных блоков, проседание грунта.

Свежий пример на эту тему — история с возведением напротив Кремля многофункционального комплекса с подземной автостоянкой «Царев сад». На стройке просел грунт, произошли деформация и сдвиг жесткой конструкции сооружения, растрескались перекрытия. «Ингосстраху», где было застраховано строительство, восстановительные работы обошлись в $1 млн 955 тыс.

Возведение мостов сопряжено с оседанием опор и разрушением пролетов. Строительству дорог наиболее часто мешают размывы откосов. Например, при возведении Волоколамской развязки с улицей Свободы и дополнительного тоннеля под каналом имени Москвы в апреле 2001 года деформировался ряд опор. Ущерб составил около $1,3 млн и был возмещен страховавшей объект компанией «ГЕФЕСТ».

Таким образом, по стандартному полису СМР оплачиваются убытки, вызванные и пожарами, и заливами, и стихийными бедствиями (ливнями, тайфунами, землетрясениями), и банальные кражи. Кстати, современные «несуны» покушаются не только на стройматериалы — кирпич, вагонку, цемент, обои, отделочную фурнитуру и сантехнику. Иной раз тащат по-крупному. К примеру, в нынешнем году в Москве во время реконструкции Новоспасского моста со стройплощадки украли ни много ни мало компрессор Atlas Copco стоимостью $15000.

Приукрашенная действительность

Однако статистика свидетельствует, что в ходе строительных работ ущерб чаще всего наносится даже не сооружаемому объекту, а третьим лицам или их имуществу — прохожим, соседним зданиям, подземным коммуникациям (газопроводам, электрокабелям, телефонным линиям), припаркованным автомобилям.

Так, когда в 1999 году в Москве ремонтировали Большой Устьинский мост, строители опрокинули бочку с краской на расположенную внизу автостоянку. Краситель оказался настолько качественным, что разнесенные ветром капли насмерть въелись в припаркованные автомобили. Часть из них, в том числе и несколько иномарок, пришлось перекрашивать и полировать. Ущерб, который возмещал владельцам авто «Ингосстрах», составил $16,5 тыс.

Более серьезные убытки могут возникнуть в условиях плотной застройки, где нужно учитывать нагрузку на грунт и возможность повреждения соседних зданий. При неправильных расчетах в соседних домах иногда возникают трещины, деформация, они могут быть признаны аварийными или даже обрушиться. Такой ущерб также страхуется.

Таким образом, по полису СМР может оплачиваться практически любой прямой убыток, связанный со строительным действом. А вот косвенный ущерб не компенсируется. К примеру, при наличии полиса страхования ответственности строителей компания оплатит ремонт порванного рабочими силового кабеля, но не возместит убытки от обесточивания микрорайона в течение нескольких часов или даже дней.

Недоделки — гарантируем

Договор страхования строительно-монтажных рисков и ответственности обычно заключается на срок, необходимый для сооружения объекта: скажем, месяц, год или три. Но по желанию клиента полис может действовать и в течение всего гарантийного периода (обычно это 12-24 месяца — время, в течение которого устраняются выявленные при эксплуатации сооружения недостатки). В это время страховая компания будет оплачивать ущерб, причиненный в ходе ликвидации рабочими своих недоделок, а также повреждения, возникшие из-за строительного брака.

Те, кто пользуются строительно-монтажным страхованием впервые или от случая к случаю, могут не заметить некоторых нюансов договоров, из-за чего, не ровен час, лишатся компенсации. Тогда уплаченные за полис деньги уйдут на ветер. О чем надо помнить, чтобы этого не произошло?

Во-первых, необходимо обратить внимание на нестраховые события, при наступлении которых деньги не будут выплачиваться ни при каких обстоятельствах. Все они перечислены в полисе. Как правило, это убытки, возникшие вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействий ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, ошибок проекта, дефектных стройматериалов, телесных повреждений находящихся на стройплощадке людей.

Во-вторых, владельцам полиса СМР важно не забыть дату окончания строительства, зафиксированную в страховом договоре. Именно она считается сроком прекращения страхового договора. Однако в жизни возведение дома чаще затягивается, чем завершается в срок. И если пожар, авария или другие неприятности произойдут после запланированной даты завершения строительства, страховки не видать. Поэтому в случае задержки сдачи объекта нужно своевременно внести изменения в страховой договор, изменив дату его прекращения. Правда, при этом страховщики обязательно возьмут с клиента дополнительную плату.

Страховщики довольно часто отказывают в выплате по полисам СМР, если событие произошло из-за несоблюдения строительных норм, правил и проектной документации. Вот пример. При строительстве МКАД на одном из участков в результате ливней были размыты откосы дорожного полотна, потому что рабочие вовремя не соорудили предусмотренные проектом водоотводы. Несмотря на наличие страхового полиса компании «ГЕФЕСТ», подрядчику пришлось восстанавливать полотно за свой счет.

Заводы вместо домов

Сколько же нужно заплатить страховой компании, чтобы весь период строительства спать спокойно?

Обычно возводимые и реконструируемые объекты страхуют на полную стоимость строительного контракта. Именно от этой суммы зависит цена полиса СМР. Она может составлять от 0,2% до 1,5% полной стоимости контракта.

Тарифы зависят, в первую очередь, от назначения сооружаемого объекта. Ставки при возведении промышленных объектов, требующих огромного объема монтажных работ, выше, чем в жилищном строительстве. Чем больше времени требуется для сооружения объекта, тем дороже страховка (таблица 1). В сейсмически опасных районах страховщики берут с клиентов на 15-20% больше, чем в «спокойных» местах.

Тарифы по страхованию ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный в ходе работ, не столь высоки, как при обслуживании самой стройки. В последнем случае цена полиса в среднем составляет 0,05-0,5% от стоимости контракта. Факторами, влияющими на расценки, являются: расположение стройплощадки, наличие вблизи нее зданий подземных коммуникаций, метро и т.д. Лучшие тарифные ставки предлагаются фирмам, ведущим строительство в «чистом поле».

Цены на строительно-монтажное страхование за последние пять лет упали в 2-3 раза. И, по словам страховщиков, в ближайшие годы они снизятся еще на 5-10%.

Остается надеяться, что — ввиду дешевизны страховки — строители не станут еще более безалаберными и на число аварий это никак не повлияет.

— Каковы особенности страхования строительно-монтажных рисков в различных страховых компаниях?

Милан Динец, начальник отдела страхования технических рисков ОСАО «Ингосстрах»:

— «Ингосстрах» осуществляет страхование строительно-монтажных рисков уже на протяжении 30 лет. Мы предлагаем строительным организациям комплексный страховой продукт с максимально широкой защитой их интересов.

«Ингосстрах» возмещает ущерб, причиненный как возводимому объекту, так и всему остальному имуществу, находящемуся на строительной площадке: строительной технике, материалам и оборудованию, складам, мастерским, офисам, бытовкам, лесам, опалубке, ограждению, временным инженерным сетям и т.п.

В перечень застрахованных объектов можно включить также здания и сооружения, находящиеся в непосредственной близости от строящегося объекта. Этот вид страхования предоставляет очень широкую защиту — фактически от всех рисков.

Высокая стоимость некоторых строительных проектов требует от страховщика надежной перестраховочной защиты. «Ингосстрах» перестраховывает строительно-монтажные риски в первоклассных страховых и перестраховочных компаниях, таких как Мюнхенское перестраховочное общество и Swiss Re. Это позволяет нам принимать на страхование объекты практически любой стоимости.

Александр Шахов, директор по развитию САО «ГЕФЕСТ»:

— «Ноу-хау» страховой компании «ГЕФЕСТ» — периодические инспекции застрахованных объектов, которые проводятся по специальной методике. Их цель — получение информации о размере освоенных строителями средств и контроль за соблюдением строительных норм и правил, проектно-сметной документации. Несоблюдение СНиПов довольно часто приводит к страховым случаям. Выявленные в процессе инспекций нарушения подлежат устранению, поэтому, в конечном счете, затраты на инспекции с лихвой окупаются отсутствием страховых случаев.

Наибольшую сложность при подготовке договора страхования представляет оценка риска. Особенно когда речь идет о страховании очень дорогих уникальных объектов, таких как, например, Лефортовский автодорожный тоннель. Стоимость этого сооружения приближается к 1 миллиарду долларов. Страхуя объект, наша компания использовала опыт и наработки французских страховщиков, являющихся законодателями в области страхования СМР. В полис страхования этого тоннеля включены традиционные и специфические строительно-монтажные риски. К примеру, риск причинения вреда третьим лицам и их имуществу в исторической части города (особнякам, подземным коммуникациям, паркам).

Александр Гукасьянц, директор департамента страхования ответственности СК «НАСТА»:

— «Страховая группа «НАСТА» предлагает организациям, осуществляющим строительные, монтажные, инженерные работы, страхование СМР для объектов, находящихся на любом этапе строительства, проведения пуско-наладочных работ и на период послепусковой гарантийной эксплуатации.

Страхование может осуществляться как «с ответственностью за все риски», так и на случай гибели или повреждения застрахованного объекта в результате отдельных рисков по выбору страхователя. Среди последних — пожар, взрыв, удар молнии, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (включая кражу, грабеж), а также авария строительства или монтажа.

Размер наших тарифных ставок при страховании строительно-монтажных рисков соответствует уровню, сложившемуся на европейском страховом рынке и составляет 0,15-0,5% стоимости строительного контракта.

Игорь Шинкаренко, начальник управления страхования имущественных рисков юридических лиц СК «Мегарусс-Д»:

— Необходимость страхования строительно-монтажных рисков обусловлена самой жизнью. Например, если ломается стрела башенного крана, стоимость которого может превышать $100 тыс., понадобятся средства не только на ремонт дорогостоящей техники — сдвинутся сроки сдачи объекта, что, в свою очередь, приведет к дополнительному финансовому ущербу. А ведь кроме крана на стройплощадке находится множество другой специальной техники и инструментов, строительных материалов и временных сооружений.

Сегодня можно страховаться в любой компании, имеющей соответствующую лицензию, опыт работы на рынке и грамотных специалистов. У нашей страховой группы все это есть.

— Какие инциденты случаются на строительных площадках наиболее часто?

Виктор Ченцов, первый заместитель председателя правления СОАО «Русский Страховой Центр»:

— Занимаясь страхованием строительных рисков с 1992 года, наши специалисты пришли к выводу, что основные неприятности на стройке связаны с человеческим фактором.

Очень часто в период возведения зданий и монтажа оборудования возникают пожары, которые вызваны нарушениями правил проведения сварочных работ. Так, в прошлом году при проведении капитального ремонта на 6-м этаже дома в Плотниковом переулке в Москве от искры сварки загорелись деревянные перекрытия. В итоге сгорело несколько квартир вплоть до 1-го этажа, а ущерб составил несколько десятков тысяч долларов.

Иногда горят строительные материалы, которые складируются рядом со стройкой. Но наиболее часто строители повреждают подземные коммуникации, что приводит к отключению электроэнергии в целых районах либо к прорыву сетей тепло— или водоснабжения.

В тех случаях, когда у строителей нет страховки, дело оборачивается значительными убытками. Страховой договор позволяет их избежать.

Приложения: таблицы

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »